Lainahakemustasi ei hyväksytty? Ei hätää, lainaa voi hakea uudestaan. On monta tapaa, jotka huomioimalla voit vielä onnistua.
Hakiessasi lainaa ensimmäistä kertaa huomioi lainahistoriasi. Lainahakemuksen epääminen rahoituslaitoksen toimesta saattaa joskus tulla yllätyksenä, mutta ei huolta, voit silti onnistua. Jos olet tehnyt vakuudettomalle lainalle hakemuksen ensikertaa, on hyvä kerrata, mitkä asiat kannattaa ottaa huomioon.
Ensikertalaisen lainahakemus ja hakijan taustat tarkistetaan aina huolella, joten jo lainahakemusta tehdessä kannattaa olla erityisen tarkkana. Muistithan ilmoittaa kaikki mahdolliset tulosi ja henkilötietosi oikein? Verohallinnon sivuilta voit tarkistaa kaikki talouteesi liittyvät asiat.
Jos sinulla on aiempaa luotto- tai osamaksutaustaa, tai maksuhäiriömerkintä, nämä vaikuttavat aina lainanmyöntöön. Mikäli luottohäiriömerkintä löytyy, mutta olet maksanut velkasi pois, merkintä poistuu ainoastaan omakohtaisella ilmoituksella eli se ei poistu itsestään. Nykyisin luottohäiriömerkintä poistuu pian ilmoituksen jälkeen.
Lainalaskuri avuksi – lainanhaku tasapainoon
Lainanhaku kannattaa aina tehdä laskuria hyödyntäen. Lainanvertailusivustojen laskurilla voit arvioida lainan suuruutta ja maksuajan pituutta. Mikäli olet saanut kieltävän päätöksen, voisiko näitä kahta tekijää viilata sellaiseksi, että se pienentäisi kokonaiskuluja?
Lainanmaksun pituus vaikuttaa olennaisesti lainasta koostuvaan loppusummaan. Mitä lyhyempää maksuaikaa käyttää, sitä isommalla kuukausimaksulla joudut lainaa maksamaan, mutta toisaalta lainan loppusumma on yleisesti ottaen pienempi. Toisaalta pidemmällä maksuajalla maksettavat kertaerät voivat sopeutua paremmin tuloihisi ja tätä kautta lainansaanti helpottaa.
Voi myös olla, että lainasumma ei ole tarpeeksi hyvin suhteutettu tuloihisi eli kannattaa miettiä, voisiko pienemmällä lainalla kattaa kulut. Tai voisiko vetoapua hakea esimerkiksi pienistä lisäansioista, jotka helpottavat lainansaantia. Myös muita mahdollisuuksia kannattaa miettiä, kuten lainan saanti lähipiiristä.
Henkilökohtaiset tekijät on yksi lainansaannin mittari
Tiesithän, että hakijan henkilökohtaiset tekijät sekä elämäntilanne vaikuttavat lainansaantiin? Mitä nuorempi hakija, sitä helpompi lainaa on saada. Jos kuitenkin haet lainaa juuri täysi-ikäistyttyäsi, huomio kiinnittyy yleisesti taloudelliseen vakauteen ja tulevaisuuden talousnäkymään. Taloudellinen luotettavuus on tärkein lainanhaun kriteeri.
Asumistilanne vaikuttaa hakutilanteeseen, paitsi asumiskustannusten, myös sen perusteella, haetko lainaa yksin vai kanssasi asuvan puolison tai kumppanin kanssa. Liittäessäsi asumiskumppanisi kanssahakijaksi lainahakemukseen, lainansaanti helpottuu merkittävästi, mikäli muut asiat kuten molempien maksuhistoria puoltaa hakemusta.
Kanssahakijan tulot katsotaan tasavertaisesti lainahakemuksessa. Tuloista on hyvä muistaa, että kaikki jatkuvat tulot huomioidaan, ja esimerkiksi opiskelijoiden kohdalla mahdolliset tulevaisuuden työllistymiseen liittyvät tekijät otetaan myös huomioon.
Yhdistelylainalla nopeutat vanhojen lainojen maksua
Mikäli taustaltasi löytyy jo valmiiksi lainoja, ensisijainen vaihtoehto on pyrkiä näistä eroon ennen uuden lainan ottamista. On kuitenkin olemassa vaihtoehto, joka sopii velalliselle: vakuudeton yhdistelylaina. Yhdistelylainan tarkoitus on minimoida lainaan liittyvät ylimääräiset kulut.
Yhdistelylaina voi tulla kyseeseen, mikäli lainanhakijalla on ennestään osamaksuja tai pienempiä lainoja. Jos tarpeena on ottaa kokonaan uusi laina, yhdistämällä vanhat lainat yhdeksi lainaksi saat mahdollisesti nopeutettua lainojesi maksua.
Yhdistelylainalla useiden lainojen erilliset kuukausittaiset palvelumaksut tai kuukausimaksut vähenevät. Voi myös olla, että nykyisillä lainanhakukriteereillä tai henkilökohtaisilla tiedoilla saat edullisemman lainan.
Myös yleisiin lainaehtoihin, kuten korkoihin on voinut tulla huojennuksia edellisten lainojen jälkeen. Kilpailuttamalla lainoja selvität nykyisen tilanteen ja edullisimmat yhdistelylainantarjoajat.
Lainanvertailulla varmistat parhaan lainan
Nykyisin lainamarkkinoilla on suuri määrä lainantarjoajia. Yleisesti lainanhakua koskevat kriteerit ovat samat, eli hakijan täytyy olla vähintään täysi-ikäinen, yleensä kuitenkin 20–21-vuotias. Lainahistorialla ja taloudellisella tilanteella on merkittävä rooli, sillä ne mittaavat lainanhakijan vakautta ja takaisinmaksun luotettavuutta.
Yleisistä linjauksista huolimatta on kuitenkin tärkeä huomioida, että jokaisella lainanmyöntäjällä on oikeus painottaa lainanhaun kriteerejä joustavasti. Tästä syystä lainansaannin ehdoton edellytys, etenkin jos edellinen lainanhaku ei ole onnistunut, on vertailla lainoja.
Lainanvertailun tärkeys on taloudellisesti kannattavin vaihtoehto, sillä voit ensinnäkin saada lainaehdoissa joustoa riippuen lainanmyöntäjästä. Myös lainan päälle tulevat ylimääräiset kulut, kuten palvelumaksut, voivat tehdä eron lainan kokonaiskustannuksiin. Lainojen koroissa voi niin ikään esiintyä hienoisia eroja.
Lainanvertailu vertailusivustoja hyödyntämällä onkin kaikin puolin perusteltua, sillä se on hakijalle täysin veloituksetonta toimintaa ja lainanvertailusivustot pitävät huolen, että mukana olevat lainanmyöntäjät ovat luotettavia. Lisäksi lainan vertailu säästää aikaa, kun kilpailuttaja katsoo puolestasi parhaat lainantarjoajat, jolloin sinun ei tarvitse käydä läpi kaikkia mahdollisia lainatarjouksia ja niiden ehtoja.
Karsi menot ja tee taloussuunnitelma
Jos olet kokeillut kaikkia edellä mainittuja keinoja, mutta lainahakemuksesi ei siitä huolimatta mene läpi, täytyy luottaa siihen, että taloustilanteesi ei ehkä ole tarpeeksi tasapainossa lainanmaksukykyyn nähden. Se ei kuitenkaan tarkoita, ettet voisi saada lainaa milloinkaan.
Mikäli maksukyky on esteenä lainansaantiin, on hyvä tehdä tarkistus omiin menoihin. Pitämällä esimerkiksi talouspäiväkirjaa saatat löytää kohtia, joissa pystyt vähentämään menoja. Ylipäätään elinkustannuksiin keskittyminen on hyvä tapa löytää tasapainoa talouteen.
Kuten aiemmin jo mainitsimme, kaikki vanhat velat on hyvä saada maksettua ennen uusien lainojen ottamista. Jos velkatilanne on ajautunut haastavaksi, ota pikaisesti yhteyttä maksuttomaan Talous- ja velkaneuvontaan. Heillä on valmiudet auttaa tekemään pätevä suunnitelma, jolla velkojen takaisinmaksu varmistetaan.
Pysyvä työsopimus ja urakehitys parantavat lainamahdollisuuksia
Usein lainansaannin kriteerinä on jatkuvat tulot. Luonnollisesti ansiotyöstä saatavat tulot tai yritystoiminta ovat parhaat ansaintamenetelmät lainansaannin takaamiseksi. Palkansaajalla jatkuva työsopimus on luotettavin maksukykyä mittaava todiste. Usein lainanmyöntäjät pyytävät liittämään työsopimuksen ja palkkatositteita lainahakemukseen.
Yleistä tulotasoa voi kohentaa hakemalla pientä lisäkoulutusta ja sitä kautta etenemällä työssä. Pitkä työkokemus voi jo itsessään mahdollistaa paremman aseman työelämässä, mikä automaattisesti kohentaa myös ansiotuloja. Aina kannattaa siis yrittää.
Yrittäjällä palveluiden tai tuotteiden markkinointi on merkittävässä roolissa asiakaskunnan kasvattamisessa. Nykyisin yrittäjiä hyödyttäviä ilmaisia kursseja ja vinkkejä on saatavilla netissä runsaasti. Tulojen kasvattamisen myötä vakuudettoman lainan saanti helpottuu huomattavasti, ja saat lainan todennäköisesti paremmilla maksuehdoilla.