Läheskään kaikki suomalaiset eivät kilpailuta pankkeja asuntolainaa tai kulutusluottoa hakiessaan. Ensimmäisen ja ainoan lainatarjouksen hyväksyminen voi kuitenkin tarkoittaa sitä, että lainasta maksetaan takaisin enemmän kuin olisi tarve.
Tässä artikkelissa säästämis- ja rahoitusaiheisiin keskittyneen Verrattu.fi-sivuston ylläpitäjät käyvät viitteellisten esimerkkilaskelmien avulla läpi, millaista säästöpotentiaalia lainojen kilpailutus voi sisältää kulutusluotoista tai asuntolainoista puhuttaessa.
Kulutusluoton korko voi määrittyä eri tavoin pankista riippuen
Kulutusluottojen vertailu osoittaa, että pienimmillään vakuudettomien lainojen marginaalikorot liikkuvat noin viiden prosentin tuntumassa. Varsinkin pienemmissä lainoissa marginaalit ovat kuitenkin yleensä selvästi isompia. Marginaali lasketaan viitekoron päälle. Tavanomainen viitekorko kulutusluotoissa on kolmen kuukauden euribor.
Eri vaihtoehtojen vertailua hankaloittaa se, että luotonmyöntäjät määrittelevät marginaalikoron eri tavoilla. Joillakin pankeilla marginaali on sama kaikille hakijoille, toisilla se taas vaihtelee esimerkiksi lainasummasta tai asiakkuustasosta riippuen.
Pankki saattaa esimerkiksi myöntää kulutusluoton muita pienemmällä marginaalilla nykyisille asuntolaina- tai premium-asiakkailleen. Jotkut luotonmyöntäjät puolestaan laskevat jokaiselle lainanhakijalle oman asiakaskohtaisen marginaalin hakijan antamiin tietoihin perustuen.
Edellä mainittujen syiden takia pelkästään pankkien verkkosivuja tutkimalla voi olla vaikea päästä selvyyteen siitä, mistä pankista lainatarjous on mahdollista saada kaikkein pienimmillä kuluilla.
Mitä isompi laina, sitä olennaisempaa lainan kilpailutus on
Kuinka paljon säästöä lainan kilpailutus sitten voi käytännössä tuoda?
Otetaan esimerkiksi kaksi 2000 euron kulutusluottotarjousta, joista toisen korko on 9,90 % ja toisen 12,90 %. Kummassakaan lainassa ei ole avausmaksua, mutta kuukausittainen laskutuslisä on kolme euroa. Oletuksena on, että korko ei laina-aikana muutu ja laina maksetaan takaisin yhden vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä.
Pankille takaisin maksettava summa ensimmäisestä lainasta on noin 2145 euroa ja toisesta 2178 euroa. Ero ei vielä ole järin suuri, mutta isommista lainasummista tai pidemmistä laina-ajoista puhuttaessa ero kahden tarjouksen kokonaiskulujen välillä voi helposti nousta satoihin euroihin. Siksi lainan kilpailutus kannattaa aina tehdä vähintään muutaman eri vaihtoehdon välillä. Ensimmäisenä lainatarjousta kannattaa yleensä kysyä omasta kotipankista.
Mikään itsestäänselvyys kulutusluoton kilpailutus ei suomalaisille ole. Tämän osoittaa esimerkiksi Finanssialan selvitys, jonka osana suomalaisilta tiedustellaan vuosittain kokemuksia lainan kilpailutuksesta ja monista muista rahankäyttöön liittyvistä asioista.
Selvityksen perusteella 42 prosenttia kulutusluottoaikeissa olevista vastaajista aikoi kysyä tarjouksen vain yhdestä pankista. Selvityksen vastaajamäärä oli pieni, mutta tulos antaa silti jonkinlaista osviittaa lainan kilpailutuksen yleisyydestä.
Todellinen vuosikorko huomioi lainan kaikki kulut
Eri vaihtoehtoja kannattaa vertailla kaikki lainan kulut huomioivan todellisen vuosikoron perusteella. Koron lisäksi lainaan voi sisältyä avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitokulu, jotka voivat yhdessä nostaa todellista vuosikorkoa yllättävänkin paljon.
Huomiota kannattaa kiinnittää myös kulutusluoton kokonaiskustannuksiin. Pienikin todellinen vuosikorko voi tarkoittaa yllättävän isoja kuluja, jos laina-aikaa venytetään tarpeettoman pitkäksi. Verkosta löytyvät korkolaskurit tarjoavat helpon tavan verrata eri lainavaihtoehtojen kokonaiskuluja.
Vertailun perusteella perinteisten pankkien tarjoamien kulutusluottojen korkotaso on pääsääntöisesti matalammalla rahoitusyhtiöihin ja ulkomaisiin digipankkeihin verrattuna. Poikkeuksia kuitenkin on, ja erot tarjotuissa koroissa voivat olla isoja. Useimmat digipankit ja rahoitusyhtiöt tekevät yhteistyötä lainanvertailupalvelujen kanssa, jolloin hakemuksen voi toimittaa samalla kertaa kymmenille eri luotonmyöntäjille.
Osalla vertailupalveluista on mukana myös joitakin perinteisten pankkien kulutusluottovaihtoehtoja. Paras lainan kilpailutus voi täsmentyä esimerkiksi sen perusteella, kuinka monen luotonmyöntäjän kanssa vertailupalvelu tekee yhteistyötä tai millaisia kokemuksia palvelusta löytyy verkosta. Jotkut vertailupalvelut tarjoavat nykyään mahdollisuutta myös asuntolainojen kilpailuttamiseen.
Pienikin tiputus asuntolainan marginaalissa voi tarkoittaa tuhansien eurojen säästöä
Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskikorko oli kesäkuussa 1,60 %. Valtaosalla suomalaisista asuntolainan korko koostuu viitekorkona toimivasta 12 kuukauden euriborista sekä pankin määrittelemästä marginaalista. Euriborin liikkeisiin tavallinen kuluttaja ei voi vaikuttaa, mutta asuntolainan marginaali sen sijaan on mahdollista kilpailuttaa eri pankkien välillä.
Asiakkaalle tarjottuun marginaaliin voivat vaikuttaa esimerkiksi hakijan taloudellinen tilanne ja asuntolainalla ostettava kohde. Ei ole lainkaan harvinaista, että ero kahden pankin tarjoamassa marginaalissa on esimerkiksi 0,20 prosenttiyksikköä.
Mitä tämä ero sitten käytännössä tarkoittaisi tyypillisessä asuntolainassa? Käytetään esimerkkinä 200 000 euron asuntolaina, joka maksetaan takaisin 20 vuodessa. Ensimmäisen lainatarjouksen kokonaiskorko on euribor ja marginaali huomioituna 1,50 % ja toisen 1,70 %. Lyhennystapana lainassa on annuiteetti, eli lainan takaisinmaksuaika on määritelty ennalta ja laina-ajan alussa jokainen takaisinmaksuerä on yhtä suuri.
Ensimmäisen lainatarjouksen kokonaiskulut koko laina-ajalla ovat yli 4400 euroa pienemmät kalliimpaan lainatarjoukseen verrattuna. Laskelma on suuntaa antava. Oletuksena on, että lainan kokonaiskorko ei laina-aikana muutu. Esimerkki kuitenkin osoittaa, että pieneltäkin tuntuva tiputus asuntolainan marginaalissa voi pitkällä laina-ajalla tarkoittaa isoa säästöä.
Marginaali ei ole ainoa mittari asuntolainan kilpailutuksessa
Lainan kilpailutuksessa ei kuitenkaan kannata kiinnittää huomiota pelkkään marginaaliin. Esimerkiksi asuntolainojen järjestelypalkkioissa voi olla yllättävänkin isoja eroja eri pankkien välillä.
Toisinaan pankit saattavat myös tarjota lainanottajille muita maksullisia lisäpalveluita asuntolainan nostamisen yhteydessä. Pankki voi myös pitää asuntolainan saamisen edellytyksenä pankkiasioinnin siirtämistä kyseiseen pankkiin.
Myös vanhan asuntolainan kilpailuttaminen voi monissa tilanteissa tuoda säästöä. Nykyisen asuntolainan kilpailutus voi olla järkevää, jos lainanottoajankohdan jälkeen pankkien tarjoamien marginaalien taso on yleisesti laskenut tai lainanhakijan taloudellinen tilanne on parantunut.
Olemassa olevan asuntolainan kilpailutus kannattaa yleensä aloittaa yhteydenotolla omaan pankkiin.
Yhteenveto
Lainan kilpailutus voi tuoda mukanaan säästöä riippumatta siitä, onko kyse asuntolainasta, kulutusluotosta tai muusta rahoitustuotteesta. Todellisen vuosikoron lisäksi verrata kannattaa aina myös lainan kokonaiskustannuksia sekä yleisiä lainaehtoja.
Ensimmäisenä lainatarjous kannattaa yleensä kysyä omasta tutusta kotipankista. Muutkin vaihtoehdot kannattaa kuitenkin vertailla, jos tarjouksen korossa, kuluissa tai muissa ehdoissa tuntuisi olevan vähänkään petrattavaa.