Osto, osamaksu, vai leasing? Tämän verran auto maksaa eri vaihtoehdoilla

Auto on Suomessa keskimäärin kotitalouksien toiseksi suurin hankinta. Etenkin käteisellä uutta autoa ostaessa kuluttaja sitoo suuren summan pääomaa, joka olisi mahdollista myös sijoittaa muuhun ja mahdollisesti tuottavampaan kohteeseen. Käteiskaupalle luonnollisena vaihtoehtona on osamaksu, jolloin kerralla sitoutettava pääoma ei ole yhtä suuri. Lisäksi auto on mahdollista vuokrata, jolloin riskit ovat pienemmät, mutta muutosmahdollisuudet rajallisemmat.

Leasing, eli auton pitkäaikainen vuokraaminen on erityisesti yritysten suosima tapa hankkia autot. Sen etuna on helppous yrityksen kirjanpidon näkökulmasta, sillä leasingautoja ei kirjata yrityksen taseeseen. Tämän lisäksi leasingauto ei tuo yritykselle riskiä auton arvonalenemasta. Leasingin kankeuden vuoksi se ei ole kovin suosittu vaihtoehto yksityisautoiluun.

Vertailimme pintapuolisesti kustannuksia kolmen vuoden ajalta auton ostamisen, palvelut sisältävän osamaksukaupan sekä yksityisleasingin väliltä. Esimerkkiautoksi otimme kahdesta verkkopalvelusta löytyvän Volkswagen Polo 1,0 TSI:n Comfortline-varustelulla. Laskimme autolla ajettavan kolmen vuoden aikana 60 000 kilometriä, ja osamaksukaupan kuukausihinnan laskimme 0 euron käsirahalla. Polttoainekustannukset olisivat kaikilla samat, joten niitä ei ole laskettu tässä mukaan.

Ostaminen käteisellä
Auton ostaminen omalla rahalla on toki helppo vaihtoehto taloudellisen tilanteen sen salliessa. Silloin kuitenkin kaikki pääoma on sidottuna autoon ja esimerkiksi arvonalenema ja sen mahdolliset yllättävät muutokset ovat täysin kuluttajan harteilla. Lisäksi kulujen ennakoiminen voi olla haastavampaa kuin rahoitusratkaisuissa, joissa esimerkiksi vakuutukset, renkaat ja huollot sisältyvät kuukausihintaan. Esimerkkiauton hinta uutena ilman lisävarusteita on 18 842 euroa. Lasketaan vuositasolla auton huoltoihin käytettävän 700 euroa, vakuutuksiin 650 euroa ja ajoneuvoveroon 200 euroa. Lisäksi muissa vaihtoehdoissa on mukana rengaskulut, joten lisätään autolle toisen rengassarja 650 eurolla. Arvot ovat viitteellisiä ja voivat vaihdella paljonkin tapauskohtaisesti. Suurin yksittäinen kustannus on arvonalenema, jolle käytimme nyt laskennallista 12 prosentin vuotuista alenemaa, mikä kolmen vuoden aikana tarkoittaa 6 002 euron kulua, ja auton laskennalliseksi jälleenmyyntiarvoksi jää 12 840 euroa.

Kustannukset kolmen vuoden aikana vähennettynä laskennallisella jälleenmyyntiarvolla:
18 842 + 4 650 + 650 - 12 840 = 11 302 euroa

Palvelut sisältävä osamaksukauppa
Käytimme esimerkkilaskelmassa rahoitusyhtiö Santanderin verkkopalvelusta saatavia arvoja. Santander tarjoaa kolmea eri palvelutasoa, joista tässä käytämme eniten ominaisuuksia sisältävää. Tässä tapauksessa kuukausihinnaksi muodostuu 421,16 euroa, ja tämä sisältää määräaikaishuollot, korjaukset, sijaisauto huoltojen ajaksi, rengashotelli, renkaiden kausivaihdot, sekä kaskovakuutus. Kustannusten lisäksi merkittävin osa hinnasta muodostuu rahoitusyhtiön lupaamasta takaisinostohinnasta, joka tässä tapauksessa kolmen vuoden käytön jälkeen on 10 288 euroa. Riskin jälleenmyyntiarvon isommasta alenemisesta kantaa siis rahoitusyhtiö, mutta kuluttajalla on myös mahdollisuus lunastaa auto itselleen, tai myydä eteenpäin paremmalla jälleenmyyntiarvolla.

Kustannukset kolmen vuoden rahoituksella ja rahoitusyhtiön lunastuksen jälkeen:
36 x 421,16 = 15 162 euroa

Yksityisleasing
Esimerkkilaskelmassa käytimme ALD Automotiven verkkosivuilta löytyvän laskurin arvoja. Esimerkkiauton kohdalla kuukausihinnaksi tulee 415 euroa. Leasingin hintaan sisältyvät samat asiat kuin edellä olevaan osamaksukaupan hintaan. Isoimpana erona edelliseen on sopimuksen määräaikaisuus, jonka purkaminen tai muuttaminen aiheuttaa helposti merkittäviä lisäkuluja. Kuluttajalla ei myöskään ole mahdollisuutta lunastaa autoa osamaksukaupan tapaan itselleen.

Kustannukset kolmen vuoden leasingsopimuksesta:
36 x 415 = 14 940 euroa

Mikä on sitten järkevin vaihtoehto? Auton ostaminen on laskennallisesti taloudellisin vaihtoehto, eikä se synnytä korkokuluja. Pääomarasite on kuitenkin suuri, kuten myös riskit. Osamaksu on vaihtoehtona joustava. Isoimpana erona käteisellä ostamiseen verrattuna siinä ei ole samaa pääomarasitetta, mutta kokonaiskustannukset ovat luonnollisesti korkeammat. Osamaksusopimuksella hankittu auto on mahdollista lunastaa kokonaan itselleen, myydä eteenpäin, tai vaihtaa toiseen autoilun tarpeiden muuttuessa, kuten oma autokin. Kun osamaksusopimukseen sisällytetään myös autoilun muut kustannukset, on kokonaiskustannukset helposti ennakoitavissa. Käytön näkökulmasta palvelu vastaa hyvin pitkälti yksityisleasingiä, mutta tärkein ero leasingiin syntyy osamaksukaupan joustavuudesta. Määräaikaisen leasingsopimuksen irtisanominen, tai muuttaminen aiheuttaa helposti merkittäviä lisäkuluja.

Kuvat: Mikko Autio

Lue myös:
Auton omistaminen muuttuu – uusi auto ajoon kuukausimaksulla
Kokeilimme minuuttihintaista yhteiskäyttöautoa – helppoa ja kätevää kaupunkiautoilua

Teknavin uudet 15. tuotantokauden jaksot esitetään maanantaisin klo 22.35 MTV3-kanavalla. Jo esitetyt jaksot sekä lisää ohjelman aiheista löydät osoitteesta www.teknavi.fi.

EDIT 7.5. 22:35: Käteiselle ostetun auton loppusumman arvonalenema oli laskettu mukaan kahteen kertaan. Alkuperäinen loppusumma 17 304 euroa oli siis virheellinen ja oikea loppusumma on 11 302 euroa.