Mikon perheen kotivakuutusmaksu tuplaantui muutolla 10 neliötä isompaan asuntoon: "Jokin on muuttunut koronakriisin aikana" – näin vakuutusyhtiöt perustelevat asiaa

– Muuttomme tapahtui samassa talossa 38 neliön asunnosta 48 neliön asuntoon. Olemme molemmat opiskelijoita vaimoni kanssa, joten mitään merkittäviä omaisuuseriä ei ole meille kertynyt. Irtaimistoamme ovat esimerkiksi kymmenen vuotta vanhat polkupyörät, Mikko kertoo MTV Uutisille.

Muutto tapahtui tämän vuoden syyskuussa ja pariskunta oli ehtinyt asua taloyhtiössä helmikuusta asti. 

Irtaimistoa ei oltu hankittu lisää, mutta vakuutusyhtiö päätyi silti tuplaamaan kotivakuutuksen hinnan muuton jälkeen. Yhtiöstä arvioitiin pariskunnan irtaimiston arvo asunnon pinta-alan mukaan – ei todellisen arvon mukaan.

– Olemme viimeisen parin vuoden aikana muuttaneet useampaankin kertaan perheen kanssa ja koskaan aiemmin ei ole tällaista tilannetta vakuutusyhtiöiden kanssa tullut. Olen aina kilpailuttanut kotivakuutukset eri vakuutusyhtiöillä.

Lue myös: Tekeekö mieli ulkomaille? Tämä sinun tulee tietää matkavakuutuksesta: Osa koronan aiheuttamista kuluista korvataan, toisia taas ei

– Selitin vakuutusyhtiölle, että tästä aiheutuu ylivakuutustilanne, joka tarkoittaa sitä, että vakuutussopimukseen merkitty vakuutusmäärä on merkittävästi vakuutetun omaisuuden oikeaa arvoa suurempi. Vahinkotilanteessa korvaus kuitenkin maksetaan omaisuuden todellisen arvon mukaan.

Mikko ryhtyi kilpailuttamaan vakuutustaan ja sama ilmiö toistui muidenkin vakuutusyhtiöiden kohdalla: hinta nousi neliöiden mukaan.

"Joku juttu on nyt muuttunut"

Mikko päätti uteliaisuuttaan kirjoittaa myös aiemman asunnon tiedot nykyisin käyttämänsä vakuutusyhtiön kustannusten laskentaosiossa ja huomasi, että vakuutusten hinta ylipäätään oli noussut koronakriisin aikana.

– Minusta tuntuu, että tässä on nyt joku juttu muuttunut. Vakuutusyhtiöt haluavat nyt tämän koronakriisin takia ottaa pienituloisilta vuokralaisilta rahat pois. Kyllähän heidän jostakin pitää tuottonsa saada.

– Tässä jää koronan takia hirveän paljon pinnan alle asioita. Trump ja korona saavat palstatilaa, mutta kokoushuoneissa voidaan touhuta jotain ihan muuta, mitä kansalaisilta ehkä jää pimentoon.

Kotivakuutus voi kirpaista opiskelijan budjetissa

Kotivakuutusta pidetään usein ehtona vuokra-asunnon saantiin. Tämä voi olla esimerkiksi opiskelijalle kova pala.

– Lapsiperheitä on niin kovin erilaisia, mutta esimerkiksi meidän perheessämme toinen meistä opiskelee ja toinen tekee osa-aikatyötä. Meillä on kaksivuotias lapsi. Tämä korona-aika on ollut todella haasteellinen. Kumpikaan meistä ei saanut kesän aikana töitä. Jäimme aika lailla tyhjän päälle. Kyllä näkisin, että vakuutuslaskulla on siinä isossa kuvassa merkitystä, Mikko arvioi.

Neliömäärä vaikuttaa vakuutuksen hintaan monella vakuutusyhtiöllä

MTV Uutiset kysyi viideltä eri vakuutusyhtiöltä yleisellä tasolla, voiko kotivakuutusmaksu nousta isompaan asuntoon muutettaessa, vaikka irtaimen omaisuuden määrä ei muuttuisikaan.

– Kotivakuutus otetaan lähtökohtaisesti tiettyyn asuntoon. Jos vakuutuksen kohde muuttuu, on mahdollista, että myös hinta muuttuu, koska asunnon pinta-ala on yksi hintaan vaikuttava tekijä, kertoo Henri Lassander Fennialta.

Turvasta kerrotaan, että koti-irtaimiston hinta ja sitä kautta laskennallinen enimmäiskorvausmäärä perustuu neliöihin. 

– Irtaimiston vakuutuksestahan korvataan myös asunnon kiinteitä sisustuksia. Asuinhuoneiston kiinteitä sisustuksia ovat esimerkiksi parketti, tapettipinnoitteet sekä kiinteästi asennetut kalusteet ja kodinkoneet, kuten jääkaappi, sähköliesi, liesituuletin tai sähkökiuas. Kiinteän sisutuksen osuus on 20 % koti-irtaimiston vakuutus- tai enimmäiskorvausmäärästä, sanoo viestintäpäällikkö Kati Iharanta vakuutusyhtiö Turvasta.

Asunnon pinta-ala vaikuttaa hintaan myös LähiTapiolassa.

– Irtaimistovakuutuksen enimmäiskorvausmäärä perustuu nimenomaan asunnon asuinpinta-alaan. Jos muuttaa isompaan asuntoon, sekä enimmäiskorvausmäärä että vakuutusmaksu kasvavat. Pinta-alaltaan suuremmassa asunnossa myös irtaimistovakuutukseen kuuluvien huoneiston kiinteiden sisusteiden korvausmäärä on yleensä suuremmassa asunnossa suurempi, joka myös vaikuttaa hintaa nostavasti, sanoo korvauspäällikkö Jussi Korpelainen LähiTapiolasta.

Pohjolasta todetaan, että kotivakuutuksen kokonaishintaan vaikuttavat useat tekijät. 

– Irtaimiston määrä on vain yksi kotivakuutuksen kokonaishintaan vaikuttava tekijä, joten muutettaessa asunnosta toiseen vakuutuksen hintakin muuttuu, kertoo Pohjola Vakuutuksen tuoteasiantuntija Hannu Partanen.

Lisäksi Pohjolasta kerrotaan, että kotivakuutuksen hintaan vaikuttavat muun muassa seuraavat asiat: Vakuutettavan kohteen sijainti (kunta) ja rakennusvuosi, vakuutuksenottajan ikä, käyttötarkoitus (esimerkiksi oma asuinkäyttö tai vuokrakäyttö), enimmäiskorvaukset kodin tavaroille ja huoneistossa huoneiston osille.

"Oletamme, että lisätila käytetään ja tulee lisää tavaroita"

Ifiltä kerrotaan, että lähtökohtaisesti Ifin kotivakuuttamisessa on täysvakuutusarvo. 

– Se on ensisijainen vaihtoehto, jota tarjotaan. Tällöin asiakas antaa asunnon neliöt ja sillä perusteella vakuutetaan ja omaisuus on sitten täysin vakuutettu. Sillä perusteella asiakas voi ostaa uutta tavaraa, eikä vakuutusmaksu tuolloin nouse, kertoo omaisuusvakuutusjohtaja Tommi Palmu If Vakuutuksesta.

–  Enimmäiskorvausarvo on toinen vaihtoehto. Tällöin asiakas määrittelee omaisuutensa esimerkiksi 20 000 euron arvoiseksi, ja vakuutusmaksu lasketaan sitten tämän perusteella. Tämä vaihtoehto on asiakkaan näkökulmasta usein hankala, koska siinä asiakas joutuu arvioimaan irtaimiston arvon erikseen, Palmu jatkaa.

Hinta nousee Ifillä asunnon neliömäärän kasvaessa.

– Jos asiakas muuttaa 30 neliön asunnosta 60 neliön asuntoon, tällöin täysvakuutustapauksessa vakuutusmaksu nousee. Oletamme, että lisätila käytetään ja tulee lisää tavaroita. Asiakkaalla hinta voi vaihtua, vaikka hän muuttaisi samankokoiseen asuntoon. Tähän voi vaikuttaa esimerkiksi asuinpaikka. Vaikka muuttaisikin samalla irtaimistolla tai samankokoiseen asuntoon, voi hinta olla erilainen uudessa asunnossa, Palmu kertoo.

Lue myös: Noin viisi prosenttia kolaroiduista autoista lunastetaan