Kasvavan senioriväestön vakuuttaminen sairauksien varalta on vakuutusyhtiöille uusi, houkutteleva kasvuala. Markkinarakoon aikoo iskeä ainakin Pohjola Vakuutus, joka kertoi keskiviikkona tarjoavansa sairauskuluvakuutuksia jopa satavuotiaille.
Aiemmin niitä ei ole Suomessa ollut tarjolla ikäihmisille, vaikka huoli julkisen terveydenhuollon tilasta on lisännyt yksityisten vakuutusten kysyntää.
– Tämä on osa-alue, jossa tarpeet jatkossa varmasti kasvavat, uskoo Pohjola Vakuutuksen toimitusjohtaja Jouko Pölönen.
Myös Finanssialan keskusliiton (FK) johtaja Timo Silvola uskoo, että varttuneemmalle väelle suunnattujen terveysvakuutusten määrä kasvaa.
– Yhtenä syynä on se, että sairauskuluvakuutusten ikärajat on määritelty kauan aikaa sitten. Ihmisten elinajanodote ja terveydentila oli aivan erilainen esimerkiksi 70-luvulla, hän sanoo.
Nykyisin vakuutusyhtiöt korvaavat sairauskuluja yleensä noin 65-vuotiaaksi. Turva loppuu, kun eläkeikä alkaa ja työterveyshuolto päättyy. Sen jälkeen voi mennä terveyskeskukseen tai yksityiselle lääkärille omalla rahalla.
Muilla vakuutusyhtiöllä seniorituotteita on vaihtelevasti. Esimerkiksi Lähi-Tapiolan Terveysturva-vakuutuksen voi ottaa 55–64-vuotiaana, ja se voi olla voimassa 75-vuotiaaksi saakka. If Henkilövakuutus myöntää sairauden varalta turvaavia vakuutuksia pääsääntöisesti enintään 54-vuotiaille, ja turva päättyy viimeistään 68-vuotiaana.
Ikä nostaa hintaa
Sairauskuluvakuutusten hinta nousee iän mukana. Pohjolassa 60-vuotias maksaa kattavasta turvasta 51 euroa, satavuotias peräti 149 euroa kuussa.
Edullisinta olisi ottaa vakuutus mahdollisimman nuorena, kun sairauksia ei vielä ole. Toisaalta silloin voi maksaa vuosia turhaan, jos korvattavia sairauksia ei ilmaannu.
FK:n mukaan sairauskuluvakuutuksia on nyt yli 900 000 suomalaisella. Määrä on kasvanut tasaisesti.
Johtava lakimies Harri Isokoski Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta (Fine) kertoo, että sairausvakuutusten hintoihin on myös tehty paljon korotuksia.
– Vakuutusyhtiöiden korvausmeno on kasvanut, kun kustannustaso on noussut ja yksityisten terveyspalvelujen käyttö lisääntynyt, hän kertoo.
Hintavertailu kannattaa, ja vakuutuksen voi aina irtisanoa.
– Korvausehdoissa on eroja, ja omavastuu vaikuttaa voimakkaasti vakuutuksen hintaan.
Sairaudet rajaavat korvauksia
Vakuutuksissa voi olla paljon erilaisia rajoituksia, jotka koskevat eri sairauksia, hoitomenetelmiä ja hoitotarvikkeita.
– Määrittelyssä ja soveltamisessa tulee ajoittain erimielisyyksiä, Isokoski kertoo.
Yhtiöt syynäävät hakijan terveydentilan tarkasti ja arvioivat näin tulevien hoitokulujen todennäköisyyttä.
Hakijan aiemmat sairaudet rajataan usein korvausten ulkopuolelle. Esimerkiksi aiempi polviturma voi rajata korvausten piiristä polven tutkimukseen ja hoitoon liittyvät kulut.
Vakuutus voidaan myös evätä kokonaan. Tähän voivat johtaa esimerkiksi psyykkiset sairaudet tai sydänoireet.
Isokoski suhtautuu seniorivakuutuksiin periaatteessa myönteisesti.
– Ikäihmisten on vaikea saada vakuutuksia, vaikka tarvetta on. Vakuutuksessa on kuitenkin aina monta puolta: On arvioitava, mitä vakuutus kattaa suhteessa vakuutusmaksuihin, Isokoski sanoo.
Lue vakuutusehdot tarkkaan ja vertaile – Vertailu kannattaa. Kun valitset vakuutusta, kysy tarjous useammasta vakuutusyhtiöstä. – Selvitä vakuutuksen sisältö lukemalla vakuutuksen tuoteseloste ja vakuutusehdot – Tarkasta erityisesti, millaisia rajoituksia ehtoihin sisältyy. – Hintaan voivat vaikuttaa monet seikat, kuten ikä, asuinpaikka, vakuutusturvan laajuus ja omavastuu. – Kerro terveydentilasi tarkasti ja rehellisesti. Jos tiedoista paljastuu puutteita, se voi johtaa vakuutusehtojen muutoksiin, korvausten takaisin perintään tai vakuutuksen irtisanomiseen. – Myös kuluttaja saa irtisanoa sairauskuluvakuutuksen milloin tahansa. |
(MTV3–STT)