Asuntovelallinen! Tämä sinun tulee tietää nyt

Pitkään neljän prosentin tienoilla liikkunut suomalaisten suosima 12 kuukauden euribor on laskenut tämän viikon aikana jo "maagisen" kolmen prosentin alapuolelle. 

Viitekoron laskusta on tulossa kotitalouksille helpotusta enemmän kuin keskimääräisitä palkankorotuksista, arvioi Nordean Jussi Pajala MTV Uutisille.

Vuosi sitten 12 kuukauden euribor, joka on pitänyt pintansa suomalaisten suosimana asuntolainan viitekorkona, oli noin 4,11 prosenttia, kun taas nyt se on laskenut noin 2,95 prosenttiin perjantaina. Tämä tarkoittaa noin 1,1 prosenttiyksikön laskua.

– Euriborin lasku tuo välittömän helpotuksen arjen menoihin kotitalouksille, joilla on vaihtuvakorkoinen laina. Keskimääräinen asuntolaina on noin 100 000 euroa, joten yli yhden prosentin lasku korkokuluissa voi tuoda yli 1 000 euron säästön vuodessa, toteaa Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala.

"Enemmän kuin keskimääräiset palkankorotukset"

Pajala laskee, että vuosittainen säästö voi olla jopa merkittävämpi kuin viime työmarkkinakierroksella sovitut palkankorotukset. 

Tämän myötä myös viitekoron lasku tulee näkymään kotitalouksien ostovoimassa ja maksukyvyssä.

– Se on enemmän kuin keskimääräiset palkankorotukset. Keskimääräiselle palkansaajalle alkuvuodesta saadut korotukset itsessään jo tukivat merkittävästi ostovoimaa, mutta tämä korkoliike on itse asiassa asuntovelallisille, joita on noin 32 prosenttia Suomen kotitalouksista, vielä merkittävämpi oman talouden tukemisen kannalta.

Onko nyt aika kilpailuttaa laina?

OP-ryhmän asuntorahoituksesta vastaavan johtajan Hanna Heinosen mukaan heillä on ollut lainan siirtäjiä liikkeellä elokuussa jonkin verran enemmän kuin viime vuonna samaan aikaan.

– Mikäli lainan päätyy siirtämään, liittyy siihen tyypillisesti lainan toimitusmaksu, mutta tarkemmat kulut kannattaa varmistaa hinnastosta ja ne myös selviävät neuvotteluiden aikana, Heinon muistuttaa.

Nordeassa tai Danske Bankissa ei ole nähty merkittävää muutosta vanhojen asuntolainojen kilpailuttamisessa esimerkiksi viime vuoteen verrattuna.

Kaikki pankit muistuttavat, että kilpailutuksessa on hyvä ottaa huomioon pankkien tarjoamat palvelukokonaisuudet, joista asuntolaina on tietysti monella iso osa. 

– Asuntolainan kilpailuttaminen on ajankohtaista erityisesti asunnon vaihtotilanteessa tai ensimmäistä asuntoa ostettaessa, Pajala sanoo.

Kilpailutuksen paikka voi olla myös olennainen elämänmuutos, kuten jos asumismuoto muuttuu esimerkiksi pariskunnan yhteen muuttamisen tai eroamisen yhteydessä.

– Näissä tilanteissa on esimerkiksi hyvä harkita pankkiasiakkuutta kokonaisuudessaan uudestaan ja katsoa, miten eri palveluntarjoajat ymmärtävät kunkin oman tarpeen ja tilanteen kokonaisuudessaan, Pajala sanoo. 

Myös OP:n Heinonen muistuttaa, että koko pakettia on hyvä pohtia.

– Lainan siirrossa kannattaa huomioida esimerkiksi lainan koko, kokonaisasiakkuuden edut, lainan uudelleenjärjestelyn kustannukset ja mahdollinen muutos lainan marginaaliin. 

– Marginaalin neuvotteleminen alemmaksi ei vielä varmista säästöä, jos siitä syntyvät kustannukset ja esimerkiksi kokonaisasiakkuuden muutokset vaikuttavat vastakkaiseen suuntaan.

Lainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja pankin antamasta marginaalista.  Shutterstock

Entä olisiko toinen viitekorko parempi?

Kun 12 kuukauden euribor lähti nousuun, suomalaiset vaihtoivat urakalla lyhyempiin viitekorkoihin. 

Nyt on kuitenkin nähty, että lyhyemmät viitekorot ovat jääneet korkeammalle tasolle kuin 12 kuukauden euribor. 

Onko vastaavaa liikettä tulossa nyt toiseen suuntaan? 

– Pidemmässä viitekorossa olevat pääsevät "heti" kiinni vähän alhaisempaan korkoon, riippuen tietenkin omasta korontarkistuspäivästä. 

– Myös lyhyemmillä viitekoroilla päästään ajan myötä todennäköisesti alhaisempaan korkotasoon, Nordean Pajala sanoo ja toteaa, että liikkeitä on kuitenkin vaikea ennustaa.

Viitekoron vaihtamiseenkin liittyy pankkikohtaisia hintoja, joten siinä kannattaa olla tarkkana, mikä on kokonaishyöty loppupeleissä.

Esimerkiksi Danske Banissa 2020 jälkeen myönnetyissä lainoissa viitekoron vaihtaminen maksaa 100 euroa. 

– Oman nykyisen rahoitusratkaisun muutoshakemus voi tulla asiakkaalle edullisemmaksi kuin pankin vaihtaminen pelkästään pohjakoron muutoksen vuoksi. Tyypillisesti asuntolainojen korkomuutokset tehdään lainan korontarkistuspäivänä, kertoo Dansken henkilöasiakkaiden lainoista vastaava johtaja Sari Takala.

Myös OP:n Heinonen toteaa, että asiakaskohtaisen marginaalin lisäksi onkin tärkeää pohtia huolella, mihin viitekorkoon haluaa oman lainansa sitoa. 

– Mitä lyhyemmän koron valitsee, sitä enemmän tuleviin korkokustannuksiin ja maksuohjelmaan liittyy epävarmuutta.