Suomalaisten asuntolainojen yleisin viitekorko, eli 12 kuukauden euribor, rikkoi neljän prosentin rajan viime perjantaina. Viimeksi 12 kuukauden euribor on ollut yli neljän prosentin lukemissa ennen finanssikriisiä 2008. Korotus ajaa asuntovelallisia ahtaalle.
Mitä neljän prosentin korotus sitten konkreettisesti tarkoittaa joillekin suomalaisille? Suomen Yrittäjien pääekonomisti Juhana Brotherus antaa esimerkin:
– Verrattuna aiempaan tilanteeseen, jossa viiteprosentti oli nolla. Jos otetaan esimerkiksi tällainen tyypillinen 200 000 euron asuntolaina, tässä tilanteessa se tarkoittaa sellaista 8 000 euron lisäkustannusta vuodessa. Eli ihan merkittävä lisäkulu kotitaloudelle.
OP:n tuoreen talouskyselyn mukaan 68 prosenttia vastaajista arvioi selviävänsä korkojen noususta erittäin hyvin tai melko hyvin ja 10 prosenttia erittäin huonosti tai melko huonosti. Brotherus sanoo, että tulos kuulostaa uskottavalta ja hyvältäkin.
Lue myös: OP:n kysely: Näin paljon suomalaisten korkokulut ovat nousseet – osa pärjää tilanteessa erittäin huonosti
– Pääosa suomalaisista ei kuulu tähän huonosti selviävään porukkaan, vaan valtaosa suomalaisista asuntovelallisista selviää näistä korkotasoista. Totta kai se tuntuu ja joutuu supistamaan. Verrattuna kymmeneen edellisen vuoden velallisten kissanpäiviin aika on toinen.
Korkosuoja pahentaa ongelmaa
Ennen lainan myöntämistä pankit testaavat lainanhakijan maksukykyä talouden stressitestillä ja hakijaa pyydetään arvioimaan taloudellista tilannettaan laajastikin. Tästä huolimatta yllätyksiä tulee. Oman taloudellisen tilanteen ennakoiminen pitkän ajan päähän on usein haastavaa. Yllättävä elämäntilanteen muutos kuten sairaus, ero tai työpaikan menetys voi keikauttaa kenen tahansa talouden ongelmiin. Tällöin korkojen reipas nousu voi tietää suuria ongelmia.
Korkosuojia on useita erilaisia. Korkokatto esimerkiksi tarkoittaa, että lainan viitekorolle asetetaan katto, jonka yli korko ei nouse. Toinen versio on niin sanottu korkoputki, tällöin korko sidotaan tiettyihin viitearvoihin, joiden sisällä oman lainan korko jatkossa pysyy.
Lue myös: Tiukkaa tekee: Näissä asioissa suomalaiset nyt säästävät
Kummastakaan ei ole apua, jos ongelma on jo olemassa. Korkosuojat seuraavat markkinakorkoja, joten korkeat korot vaikuttavat korkosuoja hintaan. Brotherus kertoo, että korkosuojien kustannukset ovat nousseet merkittävästi.
– Korkosuoja auttaisi siinä tapauksessa, jos korot merkittävästi tästä vielä nousisivat. Jos on jo pulassa nyt, niin korkosuoja vain lisää kuukausimenoja ja pahentaa sitä tilannetta tässä ja nyt.
Lyhennysvapaa on tölkin potkimista
Monia saattaa houkutella ajatus lyhennysvapaasta. Lyhennysvapaalla, kuten nimestä voi arvata, lainasta sovitaan tauko, jonka aikana lainaa ei makseta takaisin. Lyhennysvapaalla korot ja lainan muut kulut täytyy edelleen maksaa, eikä laina lyhene. Brotherus sanoo, että lyhennysvapaa on hyvä vaihtoehto niille, joiden tulot ovat väliaikaisesti normaalia heikommissa kantimissa. Esimerkiksi perhevapaalla, opiskelemassa tai työpaikan vaihdoksen keskellä.
Lue myös: Kun asuntolainan korko pomppasi roimasti, Jari teki kovan päätöksen laadukkaan elämän ja oman asunnon välillä: "Olisin ollut ihan kusessa"
– Mikäli on hankalassa tilanteessa nyt siksi, etteivät korot mahdu nykyisiin tuloihin tai omaan tulonäkymään, niin lyhennysvapaa ei ole hyvä keino. Silloin se on vähän niin kuin tölkin potkimista eteenpäin – se tölkki tulee korkoineen päivineen vastaan siellä edessä.
Viitekorko vaihtoon, jos pankki suostuu
Niille, joille korkosuojasta tai lyhennysvapaista ei enää ole apua Brotherus neuvoo löytämään omaan talouteen tasapainon muilla tavoin. Pidemmän 12 kuukauden euriborin voi pyrkiä vaihtamaan 6 kuukauden tai 3 kuukauden euriboriin. Brotherus kertoo, että pankit suhtautuvat vaihtelevasti asiakkaiden halukkuuteen vaihdella lainansa viitekorkoja.
Myös pankkien ja ajankohtien välillä on eroja. Useimmiten vaihto pitkästä 12 kuukauden euriborista vähintään 6 kuukauden euriboriin onnistuu. Kuitenkin 1 kuukauden euriboriin vaihtamiseen pankit ovat juuri nyt suhtautuneet erittäin nihkeästi.
Lue myös: Onko taloutesi kuralla? Talousasiantuntija listaa vinkit, joilla laitat kukkarosi kuntoon
– Keskimäärin lyhyemmät euriborit tulevat edullisemmaksi. Vaikka 12 kuukauden euribor ylitti neljän prosentin rajan, 3 kuukauden euribor on vasta vähän yli 3,5 prosenttia. Jos sitä pystyy joko ilman kuluja tai pienillä kuluilla vaihtamaan, niin se tulee todennäköisesti edullisemmaksi ja maksaa itsensä pian takaisin.
Brotherus kertoo, että tässä keinossa on muistettava, että lyhyemmän aikavälin euribor vaihtelee nopeammin. Asiaan vaikuttaa myös oma riskinsietokyky ja -halu.
Asunto myyntiin
Mikäli nämä keinot eivät tunnu sopivilta omaan tilanteeseen, edessä voi olla isoja päätöksiä asumisen suhteen. Brotherus ei suosittele tuudittautumaan ajatukseen, että korkotilanne muuttuisi radikaalisti lyhennysvapaiden aikana.
– Sitten pitää miettiä, pitääkö se laina maksaa pois. Eli mahdollisesti myydä se koti, minkä vakuudeksi se (laina) on otettu. Ongelmat helposti kertautuu ja syvenee, jos kuvittelee että lyhennysvapailla ne korot laskee niin matalalle, että niistä selviää. Omaa taloutta pitää sopeuttaa tavalla tai toisella. Jos on iso laina, niin asuminen on yksi tekijä, josta säästöjä täytyy harkita.
Lue myös: Työllisyys kasvoi toukokuussa: Valtaosa työllistyneistä naisia
Mikäli aitona pelkona on, että oma talous on ajautumassa ahtaalle, toimeen kannattaa ryhtyä ennen kuin ongelmat paisuvat mahdottoman suuriksi. Mikäli kontolle ehtii kasautua rästejä ja viiveitä ehtii kasautua, neuvotteluasema omassa pankissa on huonompi.
Tämän rajan yli ei mennä
Odotettavissa on, että korkojen nousu jatkuu vielä. Siitä kuinka paljon, on erilaisia arvioita. Juhana Brotherus uskoo, että korot nousevat vielä "inahduksen".
– Pidän epätodennäköisenä, että edes neljään ja puoleen prosenttiin päästään. Uskon, että kovimmat lukemat osuvat tämän kesän loppuun. Ensi vuoden lopulla uskon, että korot laskevat jälleen kolmosella alkaviin lukemiin.
Huolettaako? Juhana Brotheruksen askelmerkit tilanteen selvittämiseen:
1.Ihan ensimmäiseksi faktat haltuun: Eli omat tulot ja korkonäkymät. Jos oman lainan 12 kuukauden euribor ei ole vielä tarkistunut ylemmälle tasolle, käyttää vaikka pankkien laskureita ja katsoo, mitä tarkoittaa, että 4 prosentin korko sinne kesän aikana tulee.
2. Jos huolestuneisuuteen on senkin jälkeen aihetta: omaan pankkiin yhteyttä ja mietintään, mitä siellä puolella voidaan tehdä. Viitekoron vaihdosta tai lainan muutosta tai jos on tuloissa väliaikaisesti jotain poikkeuksellista, niin lyhennysvapaata.
3. Jos senkin jälkeen näyttää, ettei mitään ole tehtävissä, niin ongelmat kannattaa ratkaista ennemmin kuin myöhemmin. Yksi vaihtoehto täytyy valitettavasti olla asumisesta tinkiminen.