Lähes 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä tällä hetkellä, ja tilanne aiheuttaa useille häpeää ja syyllisyyttä. Aulikki Pentikäinen on nähnyt urallaan monta esimerkkiä velkaantumisesta, ja tietää maksuhäiriömerkintöjen syntyvän hyvin monipuolisista syistä.
Länsi-Uudenmaan talous- ja velkaneuvonnan yksiköstä vastaava Aulikki Pentikäinen on työskennellyt velkaneuvojana siitä asti, kun laki yksityishenkilön velkajärjestelyistä säädettiin 90-luvun alussa auttamaan laman takia taloudelliseen ahdinkoon joutuneita suomalaisia.
Pentikäinen muistelee, että 90-luvulla velkajärjestelyihin hakeutuneiden asiakkaiden skaala oli suurempi, koska silloin monet velkaantuivat nopeasti ja yllättäen.
Nykyään asiakaskunnassa korostuu enemmän huono-osaisuus ja pienituloisuus, mutta asiakkaat ovat silti jonkinlainen läpileikkaus väestöstä.
– En usko olevan ihmisryhmää, jota ei velkaneuvonnan odotushuoneesta voisi löytää. Ammattikuntana ajattelemme, että kuka vain voi velkaantua, Pentikäinen kertoo.
– Se ei suinkaan ole kaikki omissa käsissä, mitä elämässä tapahtuu.
Pieniä laskuja monista eri lähteistä
Maksuhäiriöitä voi syntyä merkittävistä elämän mullistuksista tai sairauksista, kuten esimerkiksi nurin menneestä yrityksestä tai peliriippuvuudesta. Mutta nykyään maksuhäiriöitä kertyy yhä useammin myös kulutusluotoista, osamaksusopimuksista ja erilaisista kuukausitilausmaksuista.
– Kulutus on suurempaa kuin tulotaso. Nykyään on hyvin harvoin tapauksia, joissa olisi vain yksi syy velalle, Pentikäinen kertoo.
Pienituloisuus näkyy velkaneuvonnan asiakkaissa siten, että useat kertovat ottaneensa sen ensimmäisen pikavipin tai muun lainan johonkin äkilliseen, arkiseen menoon, joka on ollut pakko hoitaa, mutta rahaa ole juuri silloin ollut.
– Monesti asiakkaat kertovat, että on vaikkapa kotieläin sairastunut, eli kissa on jouduttu lopettamaan tai koira viemään eläinlääkäriin, ja on siihen ottanut sen ensimmäisen pikavipin, Pentikäinen kertoo.
Lue myös: HS: Uusi yhtiö myöntää tuhansien eurojen vippeja luotto-ongelmaisille – epäillään kiertävän lakia
Kun lasku myöhemmin tulee postissa, otetaan uusi pikavippi, jotta se saadaan maksetuksi, ja kierre on valmis. Muita ennustamattomia, mutta toisinaan välttämättömiä tilanteita voivat olla vaikkapa rikkoontunut auto, tulehtunut hammas tai läheisen auttaminen ongelmatilanteessa.
Pentikäinen on nähnyt myös tapauksia, joissa asunnonoston jälkeen onkin paljastunut homeongelma, joka syöksee talouden nurin. Epäonnisista asuntokaupoista velkaa saattaa kertyä useita satojatuhansia euroa, ja yritysveloista vieläkin enemmän.
Luottotietojen menetyksen pelossa otetaan pikavippejä
Suomessa maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menetys voi johtaa monenlaisiin ongelmiin arjessa. Luottotiedottoman on haastavampaa hankkia esimerkiksi vuokra-asunto tai puhelin- ja nettiliittymiä.
– Ihmiset pelkäävät luottotietojen menetystä niin paljon, että he ottavat pikavippejä maksaakseen erääntyvät laskut, Pentikäinen kuvailee.
– Sinänsä surullista ja traagista, että näin meidän luottotietojärjestelmä omalta osaltaan aiheuttaa lisävelkaantumista.
Velkaneuvonnassa ihmiset saavat henkilökohtaista apua taloudenhallintaan.
Pentikäisen mukaan hän ei silti pysty kuvittelemaan yhteiskuntaa ilman minkäänlaista luottotietojärjestelmää. Hänen mielestään positiivisesta luottorekisterissä voisi olla paljon hyvää, koska silloin ongelmat maksukyvyssä huomattaisiin ehkä aikaisemmin.
Positiivisella luottorekisterillä tarkoitetaan yleensä tietokantaa, josta luotonantajat voisivat nähdä henkilön olemassaolevat velat, osamaksusopimukset ja tulotiedot. Silloin luotonhakijan maksukykyä pystytään tarkkailemaan reaaliajassa ja ylivelkaantumisen riski pienenee.
"Toiselle 300 000 euroa ei tunnu missään"
Pentikäisen mukaan velkaneuvontaan hakeudutaan yleensä vasta kun luottotiedot ovat menossa tai ne ovat jo menneet.
Tavat käsitellä rahaa tai velkaantumista ovat yksilöllisiä. Osa selvittää tarkasti omaa tilannettaan excel-taulukoilla, toisella ei ole oikeastaan käsitystä siitä, mihin rahat menivät.
Pentikäisen mukaan ihmiset kokevat myös ongelmalliseksi hyvin eri suuruisia summia.
– Jollekin kolme tonnia on jo ihan hirveän iso velka, ja toiselle taas 300 000 euroa ei tunnu missään. Kyse on siitä, mikä on omien mahdollisuuksien rajoissa.
Ihmisiä jännittää ja pelottaa velkaneuvontaan hakeutuminen, vaikka he ovatkin myöhemmin huomanneen sen olleen turhaa.
"Talousasioissa ei tarvitse pärjätä yksin"
Useimmiten asiakkaat kiittelevät avusta, vaikka velkaneuvoja ei olisi voinutkaan juuri sillä hetkellä tekemään velkatilanteelle mitään. Pelkkä asioista ääneen puhuminenkin helpottaa.
Monet yrittävät selviytyä vaikean taloustilanteen kanssa yksin, ja laskupinojen kerääntyminen voi lamaannuttaa ja ahdistaa entisestään.
Lue myös: Peliongelma ajoi Peten, 37, lopulta itsemurhan partaalle – yksi puolison lause jäi mieleen pahimmilta ajoilta: "Tilit oli kaikki pelattu ja lainattukin vielä rahaa"
– Se on yksi selviytymiskeino. Jos sen ajatteleminen tuottaa niin paljon tuskaa, niin sitten ei vaan ajattele, Pentikäinen kertoo.
– Tietenkin mieluummin kannattaa ottaa meihin yhteyttä, täällä me ollaan sitä varten, että voimme yhdessä selvittää tilannetta. Talousasioissa ei tarvitse pärjätä yksin.