Tonnin laina kolmen eri henkilön ottamana – kenen talous kaatuu?

Lue myös:Vyörytystekniikalla maksat usean velan pois tehokkaasti

Kesä meni ja lompakko tyhjeni. Lomailu on usein kallista puuhaa ja lainafirmat mainostavat muka-kuluttomia luottojaan – juhli nyt, maksa myöhemmin! Jo käytettyä rahaa on kuitenkin ikävä maksaa takaisin, sen tietää myös Varapuun perustaja, valmentaja ja tietokirjailija Mikko Sjögren.

Tonnin laina kolmen eri henkilön ottamana – kenen talous kaatuu?

1.  Keskituloinen matkalle velkarahalla:

• Tulot käteen 3 000 euroa kuussa
  
• Asuntolainavelkaa 150 000
  
• Pakolliset kulut (asuminen, ruoka ym.) noin 1 400 euroa
  
• Säästössä 5 000 euroa, johon ei halua koskea
  
• Lainaa 1 000 euroa lisää ja laskee maksavansa kuun lopussa summan takaisin, kuluja lainasta tulisi näin 36 euroa. 

Asiantuntijan kommentti: 

Jos laina maksetaan kuun lopussa pois ja kokonaiskustannus on 36€, niin ollaan vielä ihan turvallisilla vesillä. Plussaa siitä, että säästössä on rahaa ja siihen ei haluta koskea, koska ei ole hätätilanne. Ajan kanssa yrittäisin puristaa säästöön noin 10000€ jotta se vastaisi noin 4 kuukauden menoja. 

Toisaalta jos jää pakollisten menojen jälkeen 1 600 kuussa, pitäisi riittää rahaa matkailuunkin. Lainan saa kuitenkin hyvin todennäköisesti maksettua pois. 

Peräänkuuluttaisin kuitenkin talouden suunnittelua, koska näillä numeroilla pitäisi pystyä matkustamaan, ilman lainaakin pienellä ennakoinnilla.

 2.  Pienituloinen sinkku, joka tekee itselleen maksusuunnitelman

• Tulot käteen 1 100 euroa kuussa
• Pakolliset kulut 900 euroa kuussa
  
• Ei lainaa ennestään, mutta lainaa 1 000 euroa matkaa varten ja laskee maksavansa sen takaisin 23 kuukaudessa, jolloin kertaerä on 63,97 euroa (lainan kokonaishinnaksi tulee tällöin 1 471 euroa). 

Kun pelivaraa jää vain 200 euroa kuukaudessa, olen sitä mieltä että talous menee liian tiukalle, jos kolmasosa ylijäämästä menee lainan maksamiseen seuraavat kaksi vuotta. 

Jos ei ole varaa matkustaa 1 000 eurolla, niin miten on varaa maksaa 1 471 euron laina? Kannattaisi laittaa säästöön tuo 64 euroa kuukaudessa ja lähteä matkalle, kun tonni on kasassa. 

Pienikin yllätys kaataa talouden, jos säästössä ei ole mitään.  

3. Velkaantunut keskituloinen, joka hankkii vielä lisävelkaa kesää varten

• Kuussa käteen 2 200 euroa
  
• Pakolliset kulut 1 000 euroa
  
• Maksaa edellisiä velkoja minimilyhennyksin 
  
• Ottaa 1 000 euron lisävelan, jonka aikoo maksaa 13 kuukaudessa takaisin. Yhden erän summa on 97 euroa, kokonaisvelaksi tulee 1 2 61,38 euroa. 
• Entiset velat:
  • Nettikauppa 1: lasku 600 euroa , minimilyhennys 60 euroa, korko 1,38 % ja laskutuskulu 5 euroa 
  • Nettikauppa 2: lasku 300, minilyhennys 10 euroa, korko 9,95 % ja lisäksi laskutusmaksu 3,96 euroa 
  • Luottokortti (Mastercard), jossa raja 1 000 euroa ja on täynnä jatkuvasti – maksaa 100 euroa kuussa, mutta käyttää sen heti uudestaan

Vaarana tässä on ajautua kierteeseen, jossa otetaan uutta velkaa vanhojen maksamiseen. Keskittyisin vyöryttämään vanhat velat pois. Lainan poismaksu vie enemmän aikaa kuin sen ottaminen ja käyttäminen. 

Luottokorttilasku ensin pois ja pois käytöstä. Ei ole järkeä maksaa ja käyttää sitä yhtä aikaa. Toisaalta sinne maksettu raha vapauttaa käyttövaraa, joka viimeisessä hädässä on kuitenkin otettavissa käyttöön. Nettikaupan laskuissa tämä ei ole mahdollinen.

– Aina ollaan vaarallisilla vesillä, jos kulutetaan rahaa, jota ei vielä ole olemassa. Vielä jos rahat on käytetty lomailuun ja vaateostoksiin, ne ovat huonointa mahdollista velkaa, Sjögren kertoo.

 Rahalla saa kaikenlaista kivaa, mutta velaksi ei kannata ostaa turhuuksia.

Sjögrenin mukaan velan voi jakaa erittäin hyvään, hyvään, huonoon ja erittäin huonoon velkaan. Esimerkiksi autolaina on huonoa velkaa, mutta koska auton voi myydä edelleen, se ei ole erittäin huonoa velkaa. Sen sijaan vaatteisiin ja lomailuun käytetty velkaraha on ehdottomasti erittäin huonoa velkaa.

– Tilanteen tiukentuessa velkarahalla ei ole ostettu mitään sellaista, minkä voisi myydä edelleen. Vaatteista saa takaisin muutaman euron kirpputorilla, lomasta ei senkään vertaa – käytettyä lomaa on aika vaikea myydä eteenpäin, Sjögren toteaa.

Hyvääkin velkaa on olemassa – jos pystyt esimerkiksi käyttämään lainarahaa vipuna, jonka avulla parannat taloustilannettasi, kannattaa lainaa ehdottomasti ottaa.

Mutta entäs jos perheellä on vain hetki yhteistä lomaa, lapset kinuavat matkalle ja omakin menojalka vipattaisi?

– Jokainen tekee tietysti omilla rahoillaan mitä haluaa ja elämä on elämistä varten, ei säästämistä varten. Takaisinmaksu kannattaa kuitenkin suunnitella tarkkaan ja jo tehtyjä ostoksia on ikävä maksella takaisin. Hauska on jo pidetty, mutta maksut ovat maksamatta ja sitten pitää pulittaa vielä korotkin päälle.

Suunnitelmallisuus pelastaa seuraavan lomasi

Sjögren kehottaa suunnittelemaan taloutta pitkälle ja miettimään tulevaisuutta myös velanottohetkellä. Jos tällä hetkellä ei ole varaa lähteä lomalle, on seuraava kuukausi vieläkin tiukempi lisääntyneen velkataakan vuoksi.

Sjögrenin mukaan matkallakin on hauskempaa, kun tietää mihin säästää. Siksi hän kehottaa jarruttamaan kulutusta jo monta kuukautta ennen lomaa. Laske, minkä verran tarvitsette rahaa ja ota se huomioon suunnitelmissasi.

– Suunnittele ja tutki omaa talouttasi. Aina ei tarvitse miettiä mistä vielä voisi säästää, vaan kannattaa ennemmin pohtia mistä voisi saada ekstraa.

Varapuun sivuilla kerrotaan esimerkiksi tarina joensuulaismummosta, joka kehitti loistavan sivubisneksen ja tienasi sen avulla 500–1 500 euroa lisärahaa kuukaudessa. Neuvokas nainen oli päättänyt myydä asuinalueellaan tekemäänsä ruokaa ja leivonnaisia lapsiperheille, jotka ostivatkin oikeaa kotiruokaa mielellään.

– Oman osaamisen ympäriltä kannattaa kehittää ideoita, joiden avulla voi tienata enemmän. Vanhoja kikkoja ovat esimerkiksi vanhojen tavaroiden myynti ja vaikka marjojen poimiminen, Sjögren vinkkaa. 

Velkojen maksamiseen Sjögren suosittelee vyörytystekniikkaa, josta voit lukea täältä.